Первые попытки создания государственных кредитных учреждений в России относятся к началу XVIII в. С 1717 г. Берг-коллегия, а с 1723 г. и Мануфактур-коллегия в некоторых случаях стали ссужать владельцев предприятий казенными средствами. Ссуды выдавали также учреждения, заготовлявшие для казны провиант, военную амуницию и снаряжение. Кроме того, в 1730–50-х гг. займы дворянам предоставляли Адмиралтейств – коллегия, Главная канцелярия артиллерии и фортификации, Иностранная коллегия и др.
В середине XVIII в. в России возникают первые банки. В то время как в странах Западной Европы банки создавались частными лицами, в России они учреждались правительством. Более того, до середины XIX в. частные банки в стране вообще были запрещены. Первым российским кредитным учреждением банковского типа стала Монетная контора, которая в 1733–58 гг. выдавала ссуды на год высшей придворной знати под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых.
В середине XVIII в. условиях становления предпринимательства, государство, охраняя собственность ведущего сословия, стремилось воспрепятствовать переходу дворянских земель в руки ростовщиков и представителей недворянских сословий. В 1754 г. при императрице Елизавете Петровне был создан Банк для дворянства, преобразованный позднее в Государственный заемный банк. Его основной функцией было предоставление займов помещикам под льготные проценты на длительный срок. Условиями банка ссуды выдавались под 6 % годовых сроком на три года, под залог земли и крестьянских душ. В дальнейшем банк увеличил срок возврата ссуды до 20 лет. В этом же году указом «О наказании ростовщиков» в России была установлена предельно допустимая процентная ставка денежных ссуд (6 % годовых).
В 1754 г. в Российской империи был также создан Купеческий банк, который выдавал краткосрочные ссуды под залог материальных ценностей, предназначенных к вывозу из петербургского порта. Однако капитал банка был незначителен и не превышал 500 тыс. руб. К тому же ссуда предоставлялась только на полгода.
В 1758–63 гг. с целью привлечения в казну серебряной монеты в стране действовал Медный банк. Он выдавал ссуды медной монетой из расчета 6 % годовых и требовал возвращения их на 75 % серебряной монетой. В 1764 г. был открыт коммерческий банк в Астрахани для финансирования армянской Компании по торговле с Персией. Банк выдавал ссуды на полгода из расчета 6 % годовых под залог товаров на складах и в порту. В 1821 банк был ликвидирован с открытием в Астрахани конторы государственного Коммерческого банка.
В 1769 г. в связи с началом выпуска в России бумажных денег в Москве и Петербурге были образованы Ассигнационные банки (в 1786 г. они были преобразованы в единый Государственный ассигнационный банк). В 1772 г. при Московском воспитательном доме были также образованы Вдовья казна (выдавала пенсии вдовам дворян и купцов после смерти кормильца, капитал составлялся из вкладов мужей), а также Ссудная казна и Сохранная казна, которые к концу XVIII в. стали крупными кредитными учреждениями.
В дальнейшем в соответствии с «Жалованной грамотой городам» 1785 г. в Российской империи разрешалось учреждать городские общественные банки для выдачи ссуд жителям на торговые дела, а также в случае нужды и несчастья. Первым в 1785 г. на мелкие пожертвования и небольшие взносы был основан Вологодский банк, затем в 1809 г. – банк в г. Слободской Вятской губернии. К 1861 г. местные банки существовали в более чем 20 городах страны (наиболее крупные – Архангельский, Томский, Устюжский). Они выдавали ссуды не только горожанам, но и помещикам.
Опубликование Жалованных грамот дворянству и городам. Вид на Кремль.
В 1786 г. Дворянский заемный банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860 г. В 1797 г. в целях «скорой помощи» дворянам открылся Вспомогательный банк для дворянства. В том же году для кредитования промышленности и торговли при Государственном ассигнационном банке была образована учетная контора. Она выдавала купцам, ремесленникам и промышленникам деньги на 9 месяцев под залог товаров и под векселя. В 1806 г. такие конторы созданы в Архангельске, Москве, Одессе, Таганроге, Феодосии и других городах.
В начале XIX в. кредитные учреждения продолжали обслуживать в основном землевладельцев, кредит носил главным образом, потребительский характер. Роль банков в хозяйственной жизни была крайне ограниченной. Вместе с тем развитие промышленности и торговли, начавшийся промышленный переворот, расширение товарной сферы в сельском хозяйстве требовали преобразования кредитных отношений. К первой четверти XIX в. относятся поиски новых форм банковской системы. Манифестом от 7 мая 1817 на основе учетных контор Государственного ассигнационного банка в России создается единый государственный Коммерческий банк.
Развивавшиеся в стране рыночные отношения привели к оформлению во 2-й половине XIX в. новой кредитной системы. Во главе ее встал Государственный банк Российской империи, который к началу 1890-х гг. имел 110 филиалов. Государственный банк хранил золотой запас, осуществлял денежную эмиссию и являлся собственностью российского государства. Это важная особенность кредитной системы России, поскольку главные банки других стран – Английский или Французский – не являлись собственностью соответствующих государств. Вокруг Государственного банка сформировалась большая сеть акционерных коммерческих банков, основной задачей которых было финансирование народного хозяйства страны. Денежные средства Госбанка были в основном казенными, частные лица аккумулировали свои денежные средства в коммерческих банках. По характеру своих операций этот банк отличался от кредитных учреждений европейских стран. Основная часть средств Государственного банка направлялась на финансирование помещиков, банк давал им кредиты под залог имений. Промышленность банк кредитовал слабо и давал ссуды предпринимателям только с разрешения правительства.
Государственный банк являлся центром краткосрочного кредита. Долгосрочный ипотечный кредит в России предоставляли два банка – основанный в 1882 г. Крестьянский поземельный и основанный в 1885 г. Дворянский земельный банки. Крестьянский поземельный банк выдавал крестьянам ссуды под залог земли, а также помогал помещикам продавать имения. Дворянский земельный банк оказывал всяческую поддержку помещикам и выдавал долгосрочные ссуды дворянам – землевладельцам под залог имений на выгодных условиях (1–2 % годовых).
Неразвитость кредитной системы в России являлась определенным тормозом для развития рыночных отношений, и в начале 1870-х гг. в банковском деле начинается настоящая учредительная горячка. Бурное развитие промышленности и железнодорожного строительства требовали крупных капиталов, превышающих возможности отдельных предпринимателей, поэтому в этот период повсеместно возникают акционерные общества. В эти же годы подобный процесс происходил почти во всех развитых странах Европы, а также в США и в Японии. Он получил название «грюндерство», т.е. массовое учреждение акционерных обществ, страховых кампаний, банков, и все это сопровождалось выпуском ценных бумаг и биржевыми спекуляциями.
Развитие коммерческого кредита в России находилось под жестким контролем правительства, что проявлялось в законодательном ограничении учреждения новых банков. При этом некоторые коммерческие банки, чаще всего крупные петербургские и московские, получали правительственную поддержку. За счет средств Госбанка осуществлялось их неуставное долгосрочное финансирование. В результате искусственно ограничивалась конкуренция между банками, отдельным из них создавались привилегированные условия, что способствовало концентрации и централизации капиталов. Следствием такой политики являлось сравнительно небольшое количество действующих коммерческих банков в стране: в 1913 г. в России их насчитывалось 47, в то время как в европейских странах число банков исчислялось сотнями.
Более половины банковского капитала было сосредоточено в г. Санкт-Петербурге, среди них наиболее крупными были Азово – Донской и Международный банки. Столичные банки имели развитую сеть филиалов по всей стране. В Москве преобладали средние, а в провинции – мелкие банки. Следует отметить, что крупнейшие банки России находились в зависимости от иностранных капиталов, до 40 % их акций принадлежало иностранным банкам. Так, Русско-Азиатский банк был связан с французским капиталом, Петербургский международный – с германским, крупнейшими акционерами Азово-Донского банка были французские и немецкие банки. Основными операциями коммерческих банков были: учет векселей, выдача ссуд под залог ценных бумаг, имущества, товаров, земли, а также привлечение средств во вклады и ведение текущих счетов. Выдаваемые коммерческими банками кредиты были, как правило, «дорогими». Средний учетный процент коммерческих банков составлял 7–8 %, а Госбанка – 5,5–6 %.
На Урале в дореформенный период владельцы горнозаводских имений были привилегированными заемщиками российских банков и активно пользовались долгосрочными ссудами под залог крепостных. Большое значение для уральских промышленников имел созданный в 1817 г. государственный Коммерческий банк. В Екатеринбурге работала одна из трех созданных им по России контор, специализировавшаяся на выдаче ссуд под готовую продукцию металлургических заводов. Временная контора банка работала и на Ирбитской ярмарке.
Проведенная в 1860-х гг. реформа банковского дела в России была нацелена на совершенствование форм кредита в новых экономических условиях. Одним из направлений банковской реформы было создание частных и акционерных коммерческих банков. В 1872 г. в России начал действовать Волжско-Камский банк, ориентированный на Урало-Поволжский регион. Постепенно Урал стал регионом со значительной сетью банковских филиалов. В Оренбурге, Перми и Уфе действовали отделения Волжско-Камского банка, в Екатеринбурге – Волжско-Камского и Сибирского банков. В Челябинске были представлены Петербургский международный и Торгово-промышленный банки. В Троицке работал филиал Сибирского, в Миассе, Орске и Уральске – Торгово-Промышленного банка. Всего в 1910 г. в трех уральских губерниях действовало 24 филиала российских коммерческих банков. Наибольшую активность в уральском регионе проявили Волжско-Камский, Петербургский международный, Русско-Азиатский и Сибирский банки.
С конца XIX в. в финансово-кредитной системе России значительную роль играли предприятия частного банкирского промысла. К ним относились банкирские дома и меняльные лавки. Банкирские дома, банкирские конторы – это частные кредитные учреждения, существовавшие в форме торгового дома, владельцы которого при регистрации получали гильдейские свидетельства. Они возникли в конце XVIII – начале XIX вв. в Вильно, Москве, Одессе, Петербурге, Риге и других городах. Среди них крупнейшими были банкирские дома Гинцбургов, Поляковых, Штиглица и др. В отличие от других учреждений коммерческого кредита (коммерческих банков, обществ взаимного кредита, городских общественных банков), банкирские дома не подлежали строгой законодательной регламентации, не имели устава и не были обязаны публиковать свои балансы.
С 1890-х гг. банковские дома вели активные биржевые операции с государственными фондами и акциями банков и торгово – промышленных компаний. К 1913 г. в России действовало около 300 банковских домов. Больше всего банковских домов находилось в столице, за ней с большим отставанием следовала Москва. В начале XX в. наиболее крупные банковские дома реорганизовывались в акционерные банки. Так, например, банковский дом братьев Рябушинских был преобразован в Московский банк.
До 1890-х гг. в России не было специального законодательства для учреждений банковского промысла. Их владельцы получали, как купцы, гильдейские свидетельства на право ведения кредитных и финансовых операций. Законодательство 1895 г. упорядочило работу предприятий частного банковского промысла, что выразилось в запрещении меняльным лавкам проводить операции краткосрочного кредита, а также обмен валюты. За ними закреплялось право размена денежных знаков и оплаты вышедших в тираж купонов ценных бумаг. Министерству финансов Российской империи разрешалось проводить ревизию любого банковского заведения без особого на то разрешения владельца.
В начале XX в. многие такие учреждения разорились и стали банкротами. Такая судьба постигла, в частности, существовавшие в Екатеринбурге в конце XIX – начале XX вв. банкирскую контору «Товарищество А. Печенкин и Ко» и банкирскую контору «Наследников Я. П. Андреева». Екатеринбургское отделение банкирской конторы «Товарищество А. Печенкин и Ко» было основано в начале 1880 г. и занималось скупкой и продажей ценных бумаг, золота, серебра, платины, выдавало ссуды под залог ценных бумаг и вещей, страховало билеты выигрышных займов, принимало вклады, переводило деньги по России, за границу и т.д. В 1880–1890-х контора успешно развивалась, однако в начале 1900-х гг. рискованные операции с ценными бумагами привели ее к краху. В августе 1904 г. екатеринбургское отделение прекратило платежи (одновременно с банковской конторой наследников Я. П. Андреева), что вызвало мощный финансовый кризис в Екатеринбурге и панику среди вкладчиков. Екатеринбургское отделение товарищества было признано несостоятельным и по его делам учреждено конкурсное управление.
Банкирская контора Я. П. Андреева была основана в 1879 г. екатеринбургским купцом Я. П. Андреевым. Она принимала вклады населения, выдавала ссуды под залог ценных бумаг и вещей, а также осуществляла другие банковские операции. При конторе регулярно проводились аукционы по продаже просроченных залогов. Банковская контора обслуживала в основном малоимущих екатеринбуржцев, а также мелких торговцев и ремесленников. В первые годы контора развивалась вполне успешно, что позволило ей открыть отделение в Тюмени. В конце 1890-х гг. контора «Наследников Я. П. Андреева» стала активно заниматься скупкой и перепродажей акций, что и привело ее к краху.
Несмотря на частое банкротство, численность учреждений банковского промысла продолжала оставаться значительной. В 1909 г. в стране насчитывалось 287 банкирских домов и 88 меняльных лавок, большинство из них находилось в столице и других крупных городах.
Наряду с государственными и коммерческими банками в финансово-кредитную систему России входили и другие структуры: учреждения малого кредита, сберегательные кассы и т.д. Сеть учреждений малого кредита была достаточно разветвленной. К ней относились общества взаимного кредита, кредитные и ссудно-сберегательные товарищества, земские кассы, городские банки и другие учреждения. Все они действовали на основании утвержденных правительством уставов, строго определяющих их деятельность и порядок ведения отчетности. Учреждения малого кредита выдавали краткосрочные кредиты промышленникам и мелким торговцам. С конца XIX в. в финансово-кредитной системе России возрастала роль сберегательных касс. С 1895 по 1910 гг. количество сберегательных касс удвоилось, выросло число вкладчиков, а их годовые вклады увеличились в четыре раза.
Таким образом, значительное число банков, учреждений малого кредита и сберкасс в Российской империи свидетельствуют о том, что финансово-кредитные отношения в стране развивались достаточно успешно.
В.П.Мотревич, доктор исторических наук, профессор кафедры истории государства и права УрГЮА
